CBDC 개념과 우리나라에 도입될 시 장점 및 단점 그리고 문제점에 대해 알아보자.

디지털 경제로의 전환이 가속화되면서 전 세계적으로 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)에 대한 관심이 높아지고 있습니다. 우리나라 역시 내년 즉 2025년부터 CBDC 실증 테스트를 시작하며 본격적인 도입을 준비하고 있습니다. 이번 글에서는 CBDC의 개념, 장단점, 문제점, 그리고 한국에서의 도입 계획과 전망을 살펴보겠습니다.

 

목차

CBDC 란 무엇인가?

CBDC는 (Central Bank Digital Currency)의 약자로, 중앙은행이 발행하는 디지털 형태의 법정화폐입니다. 기존의 실물 화폐와 달리 전자적으로 저장되고, 중앙은행의 책임 아래 관리됩니다. 이는 민간에서 발행하는 암호화폐와 달리 안정성과 신뢰성이 보장되며, 1:1로 기존 화폐와 교환 가능합니다.

CBDC는 크게 두 가지 형태로 나뉩니다

• 도매형 CBDC: 금융기관 간 거래를 위한 디지털 화폐로서 주로 거액의 거래에 사용됩니다.
• 소매형 CBDC: 일반 국민이 사용하는 디지털 화폐로서 주로 소액의 거래에 사용됩니다.

 

우리나라 CBDC 도입 계획

한국은행은 2025년 초부터 CBDC 기반 예금토큰을 활용한 실증 테스트를 진행할 예정입니다. 이를 통해 교육, 문화, 복지 분야에서 디지털 바우처를 발행하고, QR코드나 NFC 기술을 활용한 결제 시스템을 운영합니다. 주요 은행들과 협력하여 약 2만 개 가맹점에서 실제 사용 환경을 테스트하며, 금융 규제 완화와 블록체인 기술을 접목해 새로운 금융 생태계를 조성할 계획입니다.

 

CBDC

 

CBDC 장점 및 단점

CBDC 장점

CBDC는 다음과 같은 다양한 이점을 제공합니다

• 결제 효율성 증대: QR코드나 NFC를 활용한 결제로 빠르고 간편한 거래가 가능하며, 기존 카드사나 PG사를 거치지 않아 수수료 절감 효과가 큽니다.
• 금융 포용성 강화: 은행 계좌가 없는 사람들도 디지털 지갑을 통해 금융 서비스를 이용할 수 있어 소외 계층에 대한 접근성을 높입니다.
• 불법 금융 거래 억제: 모든 거래가 기록되므로 자금세탁이나 탈세 등의 불법 행위를 줄일 수 있습니다.
• 화폐 발행 비용 절감: 실물 화폐 제작 및 관리 비용을 대폭 줄일 수 있습니다.
• 국경 간 결제 간소화: 국가 간 통화 교환 및 결제가 용이해져 국제 무역과 금융 거래가 더욱 효율적으로 이루어질 수 있습니다.

CBDC 단점과 문제점

CBDC 도입에는 다음과 같이 해결해야 할 여러 과제가 존재합니다

• 개인정보 보호 우려: 중앙은행이 모든 거래 데이터를 실시간으로 추적할 수 있어 프라이버시 침해 문제가 제기됩니다. 이는 정부가 개인의 금융 활동에 지나치게 개입할 가능성을 높입니다.
• 기존 은행 기능 약화: 사람들이 중앙은행에 직접 예금을 하게 되면 상업은행의 자금 중개 기능이 약화되고, 대출 여력이 줄어들 가능성이 있습니다.
• 사이버 보안 위협: 디지털 시스템 특성상 해킹이나 사이버 공격에 취약할 수 있으며, 이는 금융 안정성에 심각한 위험을 초래할 수 있습니다.
• 기술 및 인프라 문제: 모든 국민이 스마트폰이나 인터넷에 접근 가능한 것이 아니므로 특정 계층이 소외될 가능성이 있습니다.
• 국제 금융 질서 변화: CBDC 도입으로 미국 달러 중심의 국제 금융 체계가 변화할 가능성이 있으며, 이는 경제적 불확실성을 초래할 수 있습니다.

 

CBDC 2

 

우리나라 CBDC 도입 준비 및 전망

한국은 이미 블록체인 기술과 디지털 바우처 시스템 개발에 착수하며 CBDC 도입 준비를 철저히 하고 있습니다. 내년 실증 테스트 결과에 따라 상용화 여부가 결정될 것으로 보이며, 다음과 같은 긍정적 효과를 기대할 수 있습니다.

• 정부 지원금 및 복지 바우처 효율화: QR코드 하나로 다양한 지원금을 통합 관리 가능.
• 금융 혁신 가속화: 블록체인 기술과 결합된 새로운 비즈니스 모델 창출.
• 국민 생활 편리성 증대: 현금이나 카드 없이도 스마트폰 하나로 모든 결제가 가능.

그러나 개인정보 보호와 상업은행 역할 축소 등 부작용에 대한 대책 마련이 필수적입니다. 또한 국제 협력을 통해 CBDC 간 상호운용성을 확보하고, 기술적 안정성을 강화해야 합니다.

 

마무리

CBDC는 단순히 화폐 형태를 디지털로 전환하는 것을 넘어 금융 시스템과 경제 구조 전반에 큰 변화를 가져올 잠재력을 지니고 있습니다. 우리나라는 내년부터 본격적인 테스트를 통해 이러한 변화를 준비하고 있으며, 성공적인 도입 여부는 기술적·사회적 문제 해결 능력에 달려있습니다.

 

CBDC는 미래 금융 혁신의 핵심이 될 가능성이 크지만, 그 과정에서 발생할 수 있는 부작용을 최소화하기 위한 신중한 접근이 필요합니다. 앞으로 한국에서 CBDC가 어떻게 자리 잡아갈지 주목해 볼 만합니다. 그 중 개인의 금융거래가 지금보다도 더 투명하게 국가에서 관리 또는 감시 할 수 있는 점에서 불안한 마음은 가시질 않는게 사실입니다. 감사합니다.

 

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